วิธีคำนวณสินเชื่อบ้าน ผ่อนเดือนละเท่าไหร่ถึงจะไม่เกินตัว

ก่อนตัดสินใจซื้อบ้านหรือคอนโดด้วยสินเชื่อ ควรประเมินคร่าวๆ ก่อนว่าผ่อนไหวแค่ไหน เพื่อไม่ให้ภาระหนี้กระทบการใช้ชีวิตประจำวัน

หลักการคำนวณค่างวดผ่อนต่อเดือน

ค่างวดผ่อนบ้านแต่ละเดือนประกอบด้วยเงินต้นและดอกเบี้ย คำนวณจาก 3 ปัจจัยหลัก คือ วงเงินกู้ อัตราดอกเบี้ย และระยะเวลาผ่อนชำระ ยิ่งผ่อนนานปี ค่างวดต่อเดือนยิ่งต่ำลงแต่ดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญาจะสูงขึ้น ธนาคารส่วนใหญ่ในไทยใช้อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (effective rate) ซึ่งช่วงปีแรกๆ จะจ่ายดอกเบี้ยในสัดส่วนที่สูงกว่าเงินต้น

หน้ารายละเอียดประกาศแต่ละรายการบน Asungha.click มีเครื่องคำนวณสินเชื่อในตัว ใส่ราคาทรัพย์ เงินดาวน์ อัตราดอกเบี้ย และระยะเวลาผ่อน ระบบจะประมาณค่างวดต่อเดือนให้ทันที (เป็นตัวเลขประมาณการเบื้องต้นเท่านั้น อัตราดอกเบี้ยจริงขึ้นอยู่กับธนาคารและเครดิตของผู้กู้แต่ละราย)

ธนาคารพิจารณาอนุมัติสินเชื่อจากอะไรบ้าง

• รายได้ประจำและความมั่นคงของอาชีพ
• ภาระหนี้สินที่มีอยู่เดิม เทียบกับรายได้ (DSR หรือ Debt Service Ratio) — ธนาคารส่วนใหญ่ไม่ต้องการให้ภาระผ่อนทั้งหมด (รวมหนี้อื่นๆ) เกินประมาณ 40-70% ของรายได้ ขึ้นอยู่กับนโยบายแต่ละธนาคาร
• ประวัติเครดิตบูโร การผ่อนชำระหนี้อื่นๆ ในอดีต
• เงินดาวน์ ยิ่งดาวน์สูง วงเงินกู้ยิ่งต่ำ โอกาสอนุมัติยิ่งสูง

ผ่อนเดือนละเท่าไหร่ถึงไม่เกินตัว

หลักการทั่วไปที่นักวางแผนการเงินมักแนะนำคือ ภาระผ่อนบ้านต่อเดือนไม่ควรเกินประมาณ 30-40% ของรายได้ต่อเดือน เพื่อให้เหลือพื้นที่สำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็นอื่นๆ และเงินสำรองฉุกเฉิน ตัวเลขนี้เป็นเพียงเกณฑ์คร่าวๆ ควรพิจารณาภาระค่าใช้จ่ายส่วนตัวประกอบด้วยเสมอ ไม่ใช่หลักเกณฑ์ตายตัวที่ทุกธนาคารใช้เหมือนกัน